Pojištění odpovědnosti má podle svého účelu hned několik variant. Snad nejznámější je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, které se nazývá povinné ručení. Svou rodinu a domácnost můžeme zase ochránit pojištěním občanské odpovědnosti, které bývá někdy lidově nazýváno „pojistkou na blbost“. Existuje také pojištění odpovědnosti za škody způsobené při výkonu povolání. Pojištění odpovědnosti za škody zkrátka slouží ke krytí škod, které vznikly třetí osobě činností pojištěného – což jsme v tomto případě my. Pojištění odpovědnosti může být sjednáno samostatně, nebo jako připojištění například k již založenému pojištění domácnosti. Tento typ pojištění je zajímavý tím, že se vztahuje na všechny členy společné domácnosti. Pojištěni jsou tedy nejčastěji i manžel/manželka a děti.

Může se stát, že si nepozorností vytopíme nebo zapálíme svůj vlastní dům či byt, rozbijeme počítač či notebook, nebo nás napadne náš vlastní pes a způsobí nám zranění. V takovém případě můžeme být zlí jen sami na sebe a vzniklé škody musíme uhradit z vlastní kapsy - nebo pokud máme, tak z dobré pojistky domácnosti či nemovitosti. Jestliže se ale stane, že něco podobného provedeme sousedům, mohou po nás chtít uhradit škodu – podle České asociace pojišťoven (ČAP) na to totiž mají zákonné právo, které je dáno řadou právních předpisů a týká se jak fyzických, tak i právnických osob. Abychom sousedovi zničený majetek nemuseli platit z vlastní kapsy, měli bychom mít sjednané právě pojištění občanské odpovědnosti.

Co je pojištěním odpovědnosti kryto a co nikoliv?

Pojištění občanské odpovědnosti poskytuje ochranu pro případ, že jinému subjektu způsobíme škodu, za kterou odpovídáme a kterou jsme povinni nahradit. Může jít o škodu na majetku, zdraví či životě. Jedná se například o škody související s vedením domácnosti, s provozem jejího zařízení, škody, ke kterým dojde při zábavě nebo rekreačním sportu. Můžeme například neúmyslně poškodit nebo rozbít zboží v obchodě, vběhnout pod auto, které se naší vinou následně nabourá či vyplavit sousedovi byt. Uhradit vzniklou škodu však musíme také v případě, že na chodníku před domem, jehož úklid jsme povinni zabezpečovat, dojde k úrazu. Klasickým příkladem je pak situace, kdy si naše děti hrají s míčem a rozbijí s ním sousedům okna.

Pojištění odpovědnosti se obvykle vztahuje také na škody, které někomu způsobí jak naše vlastní, tak i opatrovaná domácí či drobná hospodářská zvířata. Některé pojišťovny však hradí také škody způsobené koněm či skotem. Pozor je třeba si dát na exotická zvířata – škody, které způsobí, bývají ve výlukách z pojištění.

Kdy není možné počítat s náhradou?

S výplatou pojištění není možné počítat tehdy, pokud jsme způsobili škodu sami sobě, svým příbuzným nebo dalším členům společné domácnosti. Škoda nám nebude uhrazena ani v případě, že například poškodíme notebook kamaráda, který jsme si předtím půjčili z toho důvodu, že náš notebook je nefunkční. Právě tyto události spadají do pojistných výluk, protože jsme věci prokazatelně převzali za účelem užívání a to je pro pojišťovnu totéž, jako bychom si poškodili vlastní věc.

Výluky z pojištění odpovědnosti

Obecně jsou tedy z pojištění vyloučeny škody, které způsobíme příbuznému, zaměstnavateli, nebo na věcech z půjčovny. V případě, že bychom však chtěli být pojištění i na činnost související s pracovním výkonem nebo bychom chtěli mít pojištěny věci, které máme vypůjčeny od zaměstnavatele, a jsou určeny pro práci mimo kancelář, musíme si sjednat jiný typ pojištění odpovědnosti. Pro určité profese, jako je advokát, daňový poradce, tlumočník, architekt, auditor, projektant, lékař či veterinář existují dnes speciálně vytvořená pojištění profesní odpovědnosti. Bankovní úředníci, nebo lidé pracující jako obsluha na benzinové pumpě pak mohou využít pojištění z výkonu povolání. Pokud jste myslivcem, musíte mít ze zákona sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti.

Typy pojistek

Ve vybraných pojišťovnách, jako je Česká pojišťovna, Alianz, ČPP nebo ČSOB Pojišťovna je možné pojištění občanské odpovědnosti zakoupit jako samostatné pojištění. Standardně je však tato pojistka nabízena spíše jako připojištění v rámci majetkového pojištění (pojištění nemovitosti či domácnosti). Pouze jako připojištění je možné ji zakoupit u pojišťoven Kooperativa a Wüstenrot. Připojištění je levnější variantou, vždy je však třeba se při sjednávání takového připojištění ujistit, na jaké škody konkrétně se pojistka vztahuje. Často se totiž stává, že připojištění kombinované s pojistkou nemovitosti kryje pouze škody přímo související s pojištěným domem či bytem.

Potřebné dokumenty pro sjednání pojistky

Pojištění odpovědnosti za škodu je poměrně jednoduchým a běžným typem pojištění, proto pro jeho uzavření nejsou vyžadovány žádné zvláštní dokumenty. Potřebný je pouze občanský průkaz, případně jiný doklad totožnosti, ve kterém jsou uvedeny nejdůležitější identifikační údaje o osobě žádající o pojištění. Abychom si mohli sjednat pojistku občanské odpovědnosti, dnes již nemusíme ani osobně navštívit pobočku pojišťovny. Řada pojišťoven umožňuje pojistku sjednat hned několika způsoby – návštěvou některého z externích partnerů či pojišťovacího makléře, telefonicky nebo online na internetových stránkách pojišťovny.

Jaké jsou tedy hlavní výhody a nevýhody pojištění odpovědnosti?

+ pojistná ochrana v případě způsobené škody
+ ve většině případů evropská platnost
+ nízká cena (je možné se pojistit již od 200 Kč za rok)

- pozor na velmi pestrou paletu výluk
- u některých typů pojištění je vyžadována spoluúčast

- jpa -

Související články
Likvidace škod – krok za krokem
Jaké chyby děláme při sjednávání pojištění domácnosti?
Co všechno banky nabízejí při čerpání hypotéky?
Nepodceňujte pojištění domácnosti a nemovitosti
Proč je dobré pojistit si hypotéku